马上2020年就要过去了，大家今年的投资收益怎么样？该买RRSP的都买了吗？
现在这个自媒体的时代，各种理财知识泛滥成灾，公说公有理，婆说婆有理，你都不知道听谁的好。
大家都知道RRSP是加拿大人财务规划十分重要的一个组成部分，大家或多或少都了解一些。大家可能也听过这样的说法，低收入的人不要买RRSP。因为呢，在将来退休的时候，就会拿不到老年低保GIS。
这种说法有道理吗？不能说一点没有道理。但是，怕就怕这种有点道理，又不全对的知识。这种说法，对于什么样的收入水平算低收入，以及客户本身的具体情况全然不提，只凭一句低收入就建议客户不要买RRSP，绝对是错误的。为什么？
专业的理财规划建议，从来都是就事论事，case by case，对症下药，一个人的良药可能是另一个人的毒药，反之亦然。绝不能一刀切。
那么今天我们就来看看几个相当流行有关RRSP的说法。RRSP的十大误区。
误区一：RRSP避不了税，用钱的时候还得全部还回去。
有人说，RRSP退的税，将来还得原封不动的还回去。只不过是把钱攒下来给退休的时候用而已。
这话不能算全错。地区，RRSP的延税功能比它的避税功能更重要。
但是，大多数人退休以后的收入都要比工作时的收入低不少，所以同样的金额在退休时大多会少交税。
再说了，以后的事情，谁都不知道会怎么样。所以，有经济实力可以存钱，有的退税可以拿，那就先存，拿了退税再说。况且，将来还会有很多操作空间，你都不一定会交税。或者即使要交税，也可以有许多种规划策略，让你避免交更多的税。
误区二： TFSA好过RRSP。
那可不一定了。还是那句老话，具体问题具体分析。如果RRSP和TFSA是二选一的问题，那么就要看你现在的税率，和将来可能的税率，以及你目前的个人、家庭状况。因为RRSP的供款可以降低家庭净收入，使用RRSP可能会让你拿到原本拿不到或者拿到比原来更多的福利，比如魁省的Child care expense credit等。所以，低收入，并非一定不可以使用RRSP。
如果是Group RRSP 或者VRSP，公司也match你的供款，那就是free money，何乐而不为呢？
误区三 先还债。
如果是背着年息高达百分之二十几的信用卡余额，那么自然要先还掉这些消费欠款更合适。如果是商店的免息贷款，那也不用急着还。如果是投资贷款，那就要平衡你的成本和税后的投资收益。
误区四 没钱存RRSP
你的额度又不是必须每年用完，否则作废的。完全可以能用多少用多少，因为你的额度会永远跟着你，不会凭空消失。每次发工资，马上拿出一部分哪怕是50块，存下来，经过几十年，都会积攒到一大笔钱。我们看一下每两周发工资时，自动存50块进RRSP，在30年之后可以积累到多少资金？假设年收益为7%，30年后，每年存的这1300块钱，会为你积累12万6千多的财富。
误区五 去世的时候得交很高的税
大家都知道，虽然加拿大没有遗产税，但是通过deemed disposition（推定出售），所有资产的增值部分都要交税，对很多人来说，这都是一大笔钱。这就是俗称的死亡税。但是，RRSP可以免税转给配偶；如果有孩子靠你养活，也可以给孩子，因为孩子的收入低，交的税自然就更少。如果担心突然身故，也可以把退税的一部分，额外买一份Term保险，万一身后需要支付巨额税款的话，完全可以由保险支付，从而减轻家人的负担。重要的是，要马上行动起来。做好你的规划！
误区六 RRSP退税的钱，随便花！
就等着退税去买那辆一直想买的新车呢，或者带老婆孩子一家老小出去旅游！千万别这么干！这些钱虽然退给你，很大概率只是给你暂时保管而已。这钱或许还要还给税务局，你现在花了，将来税务局跟你要，你还得从自己的腰包里掏出来！举个例子，存钱进RRSP，退税存入TFSA，跟税后存入TFSA，如果税率一样，结果一样。但是如果退税没有存入TFSA，那就亏了。所以啊，无论如何，不要把退税花掉，要把这部分退税存起来。这样，才能使你的RRSP扣税利益最大化。
误区七 我不要RRSP，我更喜欢用非注册账户来投资。
非注册账户的capital gains只要50%算入收入，dividend 还有 credit，而且万一赔了钱，还可能抵扣其他收入。不像RRSP，所有的收入都要100%征税，赔了钱，也是100%的损失。还是那句话，一定要看每个人的具体情况。
除了可以退税、延税，RRSP还有很多其他很多用途，比如HBP，LLP，以及tax-free rollover等。但是，直接投资非注册账户，你就失去了以后有可能省下这部分税款的可能性。
而且，非注册账户的收益每年都要交税，会严重影响你的收益。而且，在自己收入高的时候产生更多应纳税收入，不是非常可取。很多RRSP避税、延税的策略也就没有用武之地了。
还是那句话，每个人都需要做财务规划。千万别听风就是雨，盲目草率地作出决定。
误区八 RRSP里面的钱只能退休之后取！
这个迷思跟前面几个也有关联，认为RRSP只能在退休的时候花，又是影响福利，又要原封不动的把欠政府的税还回去，说不定还要交很多死亡税！
有很多方法可以避免或者减少这种情况的影响的。
再说，如果你现在有钱存RRSP，有多少可能退休时可以拿到老年人的低保收入呢？65岁以上的老年人可以拿的这部分低保收入，只是保证老年人可以有一个基本的生活保障，老人金（OAS) 之外的其他收入（比如CPP/QPP，非注册账户的投资收益，房租等) 达到$18,600时，就会按一定比例减扣这部分收入。
如果你的RRSP里有足够的钱，你完全可以早点退休，从RRSP里拿钱出来花，等到可以领养老金了，该拿多少福利还是照拿不误！而且，还可以等到70岁再申请退休金和老年金，这样可以分别多拿42%和36%的金额。这种策略更具吸引力的是，这个钱只要健在就可以一直拿，不用担心自己账户里的钱不够用，不用担心自己活得太久。也不必担心自己的生活水平降低，因为退休金是跟通货膨胀挂钩的。
误区九 RRSP只能在RRSP Season购买！
每年过完新年假期，到处都是报税的、推广RRSP的广告，大家把4月30号之前的这段时间叫做报税季，而三月1号以前这段时间，就是所谓RRSP季，就好像只能在这段时间买RRSP。
其实，RRSP是越早买越好。反正你的RRSP供款限额你很早就知道了，每年的RRSP额度，在上一年报完税之后，在你收到的NOA上就清清楚楚的告诉你在今年可以买多少RRSP！如果公司可以直接从工资里扣缴RRSP，那么直接就可以把税省下来，而不用等到来年报税才可以拿到退税，那就更加合算。买RRSP不是交税越晚越好，越早买，你的投资就会越有机会增值。如果是做定投股票基金的话，那么小额定投可以更好地抵御股市波动风险。
如果等到年底或者下一年初，才一次买几千上万块，赶上股市高企，你说是买呢？还是再持币观望一阵儿？不买，万一接着涨呢？买了，万一跌回去呢？
误区十 低收入不用买RRSP!
就像我们前面说的。这种有点道理的又其实完全错误的说法，最是害人。首先我们要确定，什么样的收入算是低收入。同时，还要了解客户本身的具体情况，年龄？婚姻状况？单身？已婚？有没有孩子？孩子多大？有没有残疾？有多少净资产？等等，以及个人财务状况的未来预期。为什么要了解这么多信息？因为，专业的理财规划建议，从来都是就事论事，case by case，对症下药，一个人的良药可能是另一个人的毒药，反之亦然。绝不能一刀切。
我在YouTube的频道有个视频说到低收入其实可以买RRSP，欢迎大家去观看。
所以，每一个人都要做财务规划，了解自己的现状，明确自己的需求和目标，预判自己的未来发展前景，并就家庭、财务、税务、保险、退休、资产传承等方面作出相应的规划，并遵照执行，且定期回访，监测规划效果，及时作出调整。
