既然你来这里看这篇文章，说明至少你听说过财务规划。
你需要做财务规划吗？
如果你觉得自己根本不需要财务规划，那么我们看看这个事。你听说RRSP和TFSA都能省税，如果没有足够的钱两个都买，那么哪一个应该是你的首选呢？然后你上网查了一下，花了一个上午阅读各种文章，终于弄明白了应该先选哪一个，然后照着做了。
其实这就是财务规划（的一部分）。
财务规划当然可以由专业人士来做，但谁规定自己就不可以做呢？就像装修自己家的房子，你可以找别人来做；当然如果你有时间，也可以学着自己做，很多装修师傅其实就是从装修自家房子开始职业生涯的。
但是，不管怎么说，房子需要装修，不管谁来做，总得有人去做是不是？
那么为什么自己的财务问题，反而会不需要做规划呢？问题的根本其实就是，要不要请专业人士帮你去做而已。
我们继续装修房子的比喻。如果只是重新刷一遍油漆，如果有时间，完全可以自己做。上网查查，看看YouTube录像，肯定也能弄得像模像样。不过，如果整座房子都需要装修，比如可能要适当改变一下房子的布局，水管要改，电也得重新布线，那么你觉得是不是起码应该找个水暖工、电工来替你做一部分工作呢？如果你花了几百万买了一座豪宅，打算重新装修改造一下，如果你不是很清楚具体怎么做，那么，你会不会请个设计师来帮你设计一下？
什么是财务规划？
财务规划是一个系统工程。涉及到财务、投资、税务、保险、退休、继承等诸多方面，通常涉及几个领域的专业人士参与，比如，会计师（财务、税务），保险经纪（寿险、财险、重疾保险、残疾保险等），投资顾问（投资），公证师/律师（遗嘱、继承）。而居中统筹规划的，非理财规划师（Financial Planner）莫属。
在魁北克，可以使用理财规划师这个称呼的，都必须拥有IQPF颁发的理财规划师证书。没有这个证书的，在自己的称呼当中，不可以使用理财顾问一类字眼。这是由专门的法律来约束的。不过，由于很多人对于这方面不是很了解，有些Financial Security Advisor自称理财顾问（Financial Advisor），这样做，是违反职业准则的，也是法律明文禁止的。Financial Security Advisor这个称呼，直译过来，就是财务安全顾问；用白话来说，那就是保险经纪。在保险方面，财务安全顾问的确是专家。但是在其他方面呢？参照前面一个段落，大家就可以明白，保险只是财务规划当中的一个组成部分。
现在很多装修师傅什么都做，设计、电工、水暖，每样都做，至于有没有做水暖、做电工的资格完全不管。的确，由他们来做这些活儿，可能比自己做多多少少要靠谱一点。但是，有多靠谱呢？他们真敢做，你真敢要他们做吗？
在装修你的豪宅的时候，你可能会先找一个包工头（general contractor）来统筹整个装修工程。你的需求如何实现，房子需要做什么工作，需要什么人来做，大概什么成本，都有这个包工头来统筹。他/她对装修工程的需要很清楚，对各个方面都有一定程度的了解，自己也可能就是其中某个或多个方面的专家。也认识很多从事装修相关工种的人，从设计师、电工、水暖工，到木工、灰板、油漆、小工等等都有可以找得到的关系。由一个称职的包工头来负责你的装修工程，自然会为你省去很多麻烦。
这个包工头的角色，在理财规划这个系统工程当中，就是理财规划师。
财务规划师都做什么？
装修房子，你或多或少有一些既有的想法需要实现。所以，你找来一个包工头，跟TA说了你的宏伟计划，包工头很耐心的听你说，记下你的需求，然后问你装修房子的预算是多少。然后泼你一头冷水。比如说，这个墙承重，不能敲掉，敲了，房子的结构就会受影响；或者要实现某个想法，成本太高，预算不够；如此等等。
那么财务规划师可以怎么帮你呢？当然先要摸底，然后才是规划、实施，当然还不能忘记评估的作用，并根据财务、家庭情况的变化对规划适时做出调整。
先看现在：你的现状：你的家庭状况（是否已婚，有没有孩子，孩子是否成年等）；你的财务状况如何，理清你的资产、负债（房子、车子、投资，房贷、车贷、借款等），看看你的净值是多少。然后看你赚多少，存多少。平时的花销是多少？房贷多少？车贷多少？
再看将来：你的需求。孩子要不要读私校啊？学费多少啊？打算什么时候退休？退休了准备干点啥？退休后有多少可以保证的收入？去世以后准备留给孩子多少钱？
把现在和将来比较一下，看两者能不能无缝衔接。
现在有的，和将来会有的，是不是足以满足自己将来的需求？这里就需要考虑，如果挣钱的一方（或者双方）生病了，或者亡故了，对实现将来的计划有什么影响吗？如果残疾了呢？或者投资出现了问题，怎么办？是不是需要多存点钱？是不是需要买些保险？或者孩子上公校？或者推迟退休时间？或者退休以后降低收入需求？如果自己出点以外，配偶或者孩子的生活如何继续？自己的财产怎么配置才能更省税？怎么投资才能有更好的收益？怎么保护自己的财产？怎么才能把自己的财产以最低成本传给继承人？
诸如此类的问题（当然还有更多的问题），就是理财规划师可以帮你出主意、想办法的。
关于立遗嘱的问题
大家知道遗嘱很重要（关于遗嘱可以参见这篇文章：去团个遗嘱吧），通过遗嘱，确保自己身后的财产按照自己的意愿传递给自己的继承人。
但是立遗嘱不是财务规划，财务规划也不只是立个遗嘱这么简单。财产遗嘱，除了指定由某受益人继承某项财产之外，都是按照财产的金额继承的。人去世以后，很大一部分财产会按照市场价评估，继承人按照市场价继承。因此，如果财产数目可观，通常会在当事人去世以后欠政府大笔税金。如果当事人去世以后没有足够的现金或者可以快速变现的财产，那么不动产就可能被拍卖。那么购买人寿保险就非常必要。
当然也要考虑另外一个问题。遗嘱立了，财产怎么分配都安排好了，但是遗嘱人因为没有合适的财务规划，财务出了问题，最后连自己的生活都没法保障，遗嘱也就失去了意义。有时候长寿也可能会带来意想不到的后果。年老了，人活得好好的，没钱了？
咱们还是继续拿房子装修来看财务规划的问题。那么不经过财务规划立的遗嘱，就好比装修房子，自己做电路排线、做下水、管道，然后请个专门装灰板、刷油漆的装修师傅帮你检查你的电工活、水暖的活儿，然后把墙封上，刷好油漆。哇，好漂亮一座房子！
这真的是你想要的吗？
